Serviços de assinatura não são tão acessíveis quanto você pensa
Existem tantos serviços de assinatura atraentes lá fora hoje em dia, todos com etiquetas de preços mensais razoavelmente razoáveis.
Você tem a escolha entre serviços de entrega de refeições, serviços de livro ou audiobook, software de computador, assinaturas de jogos, serviços de streaming de música, entrega de roupas e a lista continua.
Serviços de assinatura estão em toda parte que você olha, e eles geralmente anunciam algo de conveniência.
Você não precisa ir às compras - basta obter um serviço de entrega de refeições! Você não precisa ir à biblioteca - basta assinar um serviço mensal ilimitado de e-books! Tudo por um preço acessível a cada mês ... certo?
Infelizmente, por mais atraentes que essas ofertas possam parecer, os serviços de assinatura podem arruinar o seu orçamento se você não for cuidadoso.
"Assinatura Creep" Acontece Facilmente
A faca de dois gumes com serviços de assinatura é que eles são convenientes. Quase muito conveniente. Renovar-se automaticamente todos os meses, por isso, se você não estiver acompanhando regularmente suas despesas, provavelmente não perceberá o impacto que elas estão tendo em seu orçamento.
Outras vezes, as assinaturas podem acontecer sem que saibamos. Talvez nós pensássemos que estávamos optando por um sistema de pagamento único, ou talvez os termos mudaram em algum momento e nós nunca notamos. Pior ainda, se você está inscrito em algo, o preço pode mudar.
Se você não tirar mais nada deste artigo, lembre-se de que sua primeira defesa para se certificar de que você está no caminho certo com o seu orçamento é acompanhar suas despesas. Se você é, então é provável que você não esteja passando por inscrições, ou, no mínimo, você está inscrito apenas em serviços que estão fornecendo mais valor do que custam.
Com isso fora do caminho, vamos ver porque esses serviços provavelmente não estão fornecendo esse valor.
Serviços de assinatura não são o grande negócio que eles são feitos para ser
O que você prefere fazer: pagar antecipadamente US $ 120 para ter um ano de acesso à transmissão de música ou pagar US $ 10 por mês durante um ano?
A maioria das pessoas escolheria a opção de US $ 10 por mês, porque parece mais barato. Não é tão esmagador. Talvez você não tenha US $ 120 para gastar agora, mas US $ 10 é perfeitamente factível.
É quase como usar seu cartão de crédito para comprar coisas que você não pode pagar no momento. Você não tem US $ 200 para essa nova bolsa, mas sim para o seu cartão de crédito, e você só precisará fazer pagamentos mínimos todos os meses para pagá-la. Que acordo!
Essa é a maneira errada de ver como usar um cartão de crédito e, da mesma forma, os pagamentos mensais recorrentes podem ser a pior maneira de pagar as coisas.
Infelizmente, os serviços mensais estão apostando neste pensamento de curto prazo, e o pensamento de curto prazo nunca é bom para suas finanças.
Então você continua se inscrevendo nesses serviços - US $ 10 por mês aqui, US $ 15 por mês, US $ 50 por mês aqui - porque, separadamente, não parece muito. Mas mais cedo ou mais tarde, você se vê pagando muito mais do que pensava.
Neste ponto, você pode ter sido melhor sair com o modelo "pagamento antecipado".
Assinaturas mensais podem facilmente ficar fora de controle quando você recebe opções como pagar US $ 600 antecipadamente por um ano versus um preço mensal mais baixo de US $ 50. Nesse contexto, US $ 50 parece ser um ótimo negócio, mas quando você aumenta o zoom na imagem maior, todos os US $ 50 que você assinou podem custar uma tonelada a longo prazo.
Serviços de assinatura podem custar-lhe mais do que pensa
Vamos esquecer que há uma opção de pagamento anual por um segundo. Alguns serviços, como o Netflix, nem sequer oferecem um - eles simplesmente oferecem uma taxa recorrente mensal em seu cartão. Se for esse o caso, você pode até não ter calculado quanto dinheiro um serviço está custando a você por ano, já que ele não é enquadrado dessa forma em suas declarações.
Digamos que você se inscreva na Netflix por 5 anos com o preço padrão de US $ 10 / mês.
São US $ 120 / ano e, em cinco anos, você terá pago US $ 600. Nada mal, considerando que as contas de cabo podem chegar às centenas de dólares por mês, certo?
Bem ... vamos dar uma abordagem geral aqui. E se você mantivesse essa assinatura indo até a aposentadoria? Essa é uma despesa de US $ 120 / ano que você precisará contabilizar em suas economias.
A regra de 25 é popular para estimar quanto dinheiro você precisará poupar na aposentadoria: 25 x seu gasto anual. Nesse caso, 25 * 120 = US $ 3.000. Isso significa que você precisa economizar US $ 3.000,00 apenas para cobrir sua assinatura do Netflix na aposentadoria.
E se você estiver inscrito em vários serviços que totalizam US $ 100 por mês? 25 * 1.200 = $ 30.000 você precisa economizar para cobrir essas despesas na aposentadoria. Analisá-lo desta perspectiva pode dar a você uma grande percepção de quanto suas despesas realmente custam, especialmente em termos de sua liberdade.
Outra maneira de olhar para ele - custo de oportunidade
Talvez você não esteja interessado em poupar para a aposentadoria, ou a idéia de economizar US $ 3 mil ou US $ 30 mil não é um grande problema para você.
Há outra maneira de ver seus gastos: quanto você poderia ganhar se investisse o dinheiro. Em outras palavras, qual é o custo de oportunidade de gastar US $ 10 ou US $ 100 por mês versus investir no mercado?
Você pode não pensar que vale a pena investir US $ 10 por mês, mas vamos ver o que aconteceria se você tentasse, usando uma calculadora mensal de juros compostos. Supondo que você comece com um saldo de US $ 10 e invista US $ 10 por mês durante 30 anos, se seu dinheiro crescer a uma taxa de juros de 7%, você terá um total de US $ 12.280,87 ao final desses 30 anos. Isso não soa melhor do que economizar US $ 3.000?
O que aconteceria se você começasse com US $ 100 e continuasse contribuindo com US $ 100 por mês nesses mesmos termos? Você terminaria com $ 122.808,75 após 30 anos. A maioria das pessoas preferiria ter esse tipo de crescimento do que gastar US $ 1.200 a cada ano.
O que fazer em vez disso
Depois de ler esses exemplos, você deve perceber como os serviços de assinaturas podem ser horríveis tanto para seu orçamento atual quanto para seu crescimento futuro.
A boa notícia é que a maioria dos serviços não tem contratos, o que significa que você está livre para cancelar a qualquer momento que desejar. Sim, você pode ter gasto centenas de dólares, mas não deixe que um custo irrecuperável atrapalhe seu futuro financeiro.
Cancele toda e qualquer assinatura que não se encaixe no seu orçamento ou que você não usa com frequência e examine criticamente as que você gosta.
Pergunte a si mesmo se o preço é justificado pelo seu uso. Por exemplo, se você está pagando US $ 100 por mês por um serviço de entrega de refeições, isso o impede de jantar em restaurantes? Você estaria realmente gastando mais em comida sem o serviço? Se assim for, pense em mantê-lo.
Além disso, se você tiver a opção, pagando antecipadamente é geralmente mais barato porque os descontos são oferecidos para pagar na íntegra, como é mais favorável para o prestador de serviços. Eles preferem receber um pagamento integral do que um pagamento mensal menor. Isso é comum no caso do seguro automóvel.
Então, se acontecer de você ver um serviço que você está interessado, ou se você pode mudar para um pagamento de uma só vez, considere fortemente o orçamento para ele e pagando o maior valor, especialmente se você vai economizar dinheiro a longo prazo.
Por fim, é uma boa ideia certificar-se de que você não pode obter o mesmo ou serviço similar gratuitamente em outro lugar . Se você está se esforçando para economizar dinheiro ou pagar dívidas e precisa do espaço extra de manobra em seu orçamento, pode valer a pena fazer um corte temporário cancelando a subscrição e optando por uma opção gratuita.
Por exemplo, talvez você tenha Netflix, Audible, Spotify ou uma associação à academia. Alternativas gratuitas seriam alugar temporadas de programas de TV e filmes em sua biblioteca, emprestar livros da biblioteca, ouvir rádio on-line ou assinar podcasts de música, além de caminhar, correr ou fazer exercícios com pesos que não requeiram equipamento.
De qualquer forma, toda vez que você reduzir o volume de dinheiro que sai a cada mês, você cria mais espaço em seu orçamento para suas metas e reduz o dinheiro necessário para suportar esses gastos nos próximos anos.