Se você não colocou 20% para baixo quando comprou sua casa, provavelmente está pagando pelo seguro de hipotecas privadas. É um tipo de seguro projetado para proteger o banco, caso você deva inadimplir seu empréstimo. E não é exatamente barato. Você pode esperar pagar US $ 1.000 por ano para cada US $ 100.000 que você emprestou. Isso sai para US $ 83 por mês! Se você gostaria de se livrar de seu seguro de hipoteca privada para o bem, existem várias maneiras de fazê-lo.
Aqui está a colher:
Pague sua hipoteca
Sob a Lei de Proteção ao Proprietário de 1998 , os credores são obrigados a rescindir automaticamente o seu seguro de hipoteca privada na data em que seu saldo principal está programado para atingir 78% do valor original (definido como o menor preço de venda ou avaliado). valor da sua casa no momento em que você comprou). Consulte a tabela de amortização original ou a documentação do PMI para sua data de 78%, ou ligue para o banco para solicitá-la.
Se você quiser se livrar do seu PMI mais cedo (e eu estou apostando que você faria), você pode solicitar que ele seja cancelado quando você tiver pago sua hipoteca para 80% do valor original da casa. Para fazer isso, você deve estar atualizado com seus pagamentos de hipoteca e ter um bom histórico de pagamentos (sem atrasos de 30 dias ou mais pagamentos em atraso no último ano ou 60 dias ou mais nos últimos dois anos) e você deve fazer seu pedido de cancelamento por escrito (um telefonema não fará isso).
Você emprestador provavelmente irá pedir-lhe para apresentar prova de que não há outros ônus em sua casa e pode exigir uma avaliação (às suas custas) para provar que sua casa não perdeu valor. Depois de verificar se você atendeu a todos os requisitos, o seu seguro de hipoteca privada será cancelado.
Aumentar o valor da sua casa
Se você fez melhorias consideráveis em sua casa, ou sente que os valores residenciais em sua área aumentaram o suficiente para dar 20% de participação em sua casa, você também pode solicitar que seu PMI seja cancelado, mas seu credor não tem obrigação legal de conceda seu pedido. É, no entanto, ainda vale a pena prosseguir. Apenas saiba que você deverá pagar por uma avaliação para provar que tem o capital que você diz que faz.
Faça-o a meio caminho através de sua hipoteca
Seu credor também é obrigado a rescindir o seu seguro de hipoteca privada quando você fizer isso no meio do seu cronograma de amortização (mesmo se o seu saldo principal não caiu para 78%). Portanto, se você tiver uma hipoteca de 30 anos, isso ocorrerá quando você atingir o 15º ano. Essa regra é mencionada como rescisão final.
Refinanciar
Pensando em refinanciar sua casa para bloquear em uma menor taxa de juros, um prazo menor ou ambos? Então, você tem ainda outra oportunidade para se livrar do seu seguro de hipoteca privada. Se a avaliação do seu refinanciamento mostrar que você tem 20% ou mais de capital em sua casa, você não precisará pagar pelo seguro de hipoteca do novo empréstimo. Ponto!
Exceções à regra
As regras descritas aqui aplicam-se a empréstimos hipotecários que foram feitos em ou após 29 de julho de 1999 e pertencem apenas a residências que servem como residência principal.
Alguns estados têm leis nos livros para ajudar o PMI cancelar do proprietário em uma segunda casa, portanto verifique com seu estado, se isso se refere a você.
Também saiba que essas regras não se aplicam a empréstimos que foram classificados como de alto risco quando eles foram feitos (regras de rescisão final se aplicam), ou qualquer empréstimo que seja garantido pela FHA ou Departamento de Assuntos de Veteranos. Consulte a Lei Nacional de Habitação para os seus direitos relativos a esses empréstimos.